Autoriaus Dienoraštis Apie Finansų Ir Verslo

Įkaito apibrėžimas - smulkaus verslo paskolos

Beveik visi bankai reikalauja užstato mažųjų įmonių finansavimui


Apibrėžimas:

Užstatas reiškia turtą, kurį ketinate įsitvirtinti, kad užtikrintumėte kreditą, pvz., smulkaus verslo paskolą.

Paskolos, kurios naudoja materialųjį turtą kaip užstatą, vadinamos užtikrintomis paskolomis (priešingai nei neužtikrintos paskolos). Užtikrintų paskolų privalumas yra tas, kad jos dažnai turi mažesnes palūkanų normas nei neužtikrintos paskolos.

Tačiau norint, kad ši geresnė palūkanų norma (arba kartais bet kokia paskola) būtų rizikinga; jei negalite sumokėti paskolos, kaip numatyta, turtas, kurį naudojote kaip užstatą, bus konfiskuotas ir parduodamas, o pinigai, gauti iš turto pardavimo, bus panaudoti paskolai grąžinti. Štai kodėl skolintojai mėgsta įkaitu; jei paskola eina į pietus, jie vis tiek gaus jums pinigus.

Užstato formos

Jūsų namas, jūsų automobilis, turtas ar įranga yra visi materialiojo turto pavyzdžiai, kuriuos galite naudoti kaip skolos finansavimo užtikrinimo priemonę. Konkrečiai, turtui turi būti suteiktas nuosavybės pavadinimas, kurį skolinanti institucija gali pasinaudoti, jei paskola negrąžinama.

Turtas, turintis neapmokėtų paskolų prieš jį (pvz., Namas su hipoteka), vis dar gali būti naudojamas kaip užstatas, jei bankas gali perimti esamą paskolą ir pareikalauti jo pavadinimo.

Įmonėms turtas, pvz., Įranga, gali būti naudojamas kaip užtikrinimo priemonė. Pavyzdžiui, įmonė, kuriai reikalinga paskola įsigyti naują priekabą, gali naudoti priekabą užstatui. Taip pat gali būti laikomi pinigai, už kuriuos skolinga įmonė (gautinos sumos). Pavyzdžiui, jei įmonė gauna didelį užsakymų dėl paslaugų ar įrangos užsakymą, tačiau jai reikalinga laikina paskola, skirta įsigyti įrangą iš didmenininkų ar samdyti papildomus darbuotojus užsakymui įvykdyti, pats pavedimas gali būti laikomas įkaitu.

Įkaito vertinimas

Žvelgiant į turtą, skolintojas paprastai atlieka įkaito vertinimo ir vertinimo peržiūros procesą, kad nustatytų rinkos vertę. Tačiau priskirtas užstato dydis paprastai yra artimesnis „gaisro pardavimo“ vertei, o ne sąžiningai rinkos vertei. Esant tokiai situacijai, kai skolintojas turi parduoti įkeistą įkaito turtą, kad susigrąžintų skolintas sumas, jie gali per trumpą kainą parduoti turtą.

Taip pat laikui bėgant užtikrinimo vertės gali labai pasikeisti. Pavyzdžiui, mažėjančioje nekilnojamojo turto rinkoje namų ir turto turto vertė gali būti gerokai mažesnė, kai reikia atnaujinti paskolą ir perskaičiuojant užtikrinimo priemonę.

Sprendimas, ar konkretus turtas laikomas užtikrinimo priemone, ir kiek verta, yra tik skolintojo nuožiūra. Paprastai skolintojas priskirs palūkanų normą pagal riziką. Jei užtikrinimo priemonės yra ribinės vertės ir (arba) rizika dėl įsipareigojimų nevykdymo yra didesnė, skolintojas greičiausiai pareikalaus didesnės palūkanų normos už paskolą - tai dažnai yra situacija, kai smulkaus verslo savininkai atsiduria.

Užstato paskolos ir vertės santykis

Paskolos ir vertės santykis yra pinigų, paskolintų sumų ir turto, naudojamo kaip užtikrinimo priemonė, santykis, išreikštas procentais. Paskolos ir vertės santykis priklauso nuo skolintojo ir užtikrinimo priemonės tipo:

  • Smulkiojo verslo administravimo (SBA) paskolos - asmeninis ir verslo turtas yra priimtinas kaip įkaitas. SBA paskolos sudaro iki 80 proc. Įvertintos nekilnojamojo turto vertės, išskyrus neišvystytą žemę (50 proc.), Iki 50 proc. Naujų įrenginių ir iki 20 proc.
  • Komercinio nekilnojamojo turto paskolos - komercinio nekilnojamojo turto pirkimui, plėtrai ar atnaujinimui bankai paprastai skolina iki 80% turto vertės.
  • Įrangos paskolos - 50–60% įrangos, naudojamos kaip užstatas, vertės (skolintojai tikisi pamatyti sąskaitas už įrangos pirkimą)

  • Atsargų paskolos - iki 50% atsargų, naudojamų kaip užstatas. Atsargų paskolos yra griežtai tikrinamos skolintojų ir dažnai sunku gauti, nes kreditorius gali turėti sunkumų likviduojant inventorių, jei reikia, grąžinti paskolą.
  • Gautinų sumų / sąskaitų faktūrų finansavimas - paprastai 75–90% gautinų sumų vertės, nebent yra didesnė rizika, kad gautinos sumos nebus sumokėtos.
  • Bendrosios paskirties verslo paskolos - dauguma reikalauja užstato grynaisiais pinigais arba vertybiniais popieriais (iki 95%).

Asmeniniai aktyvai kaip užtikrinimo priemonė smulkiojo verslo finansavimui

Skirtingai nuo didelių įmonių, kurios gali turėti didelį turtą, pavyzdžiui, nekilnojamąjį turtą, pastatus ar įrangą, mažos ir vidutinės įmonės (MVĮ) dažnai neturi jokio turimo užstato ir todėl nėra tinkamos finansinėms institucijoms gauti paskolas, nebent jų savininkai turėtų įmonė yra pasirengusi įkeisti asmeninį turtą (tai vadinama asmenine garantija).

Asmeninio turto įkeitimas įkeičiant verslą yra labai rizikingas - net jei verslas yra įsisteigęs, skolintojas gali susigrąžinti savininko (-ų) turtą, jei paskolos negrąžinamos.

Verslo nuosavybės finansavimas

Daugeliui smulkių verslininkų tiesiog nėra pakankamai verslo ar asmeninio užstato, kad būtų galima gauti paskolą iš skolinančios institucijos; jie turės ištirti kitas galimybes, pvz., mikrokreditus ir Bendrijos lėšas (jei prašoma suma yra pakankamai maža) arba vietoj to priklauso nuo nuosavybės finansavimo. Finansuodamas savo kapitalą, jūsų verslas perima investuotojus, kurie įpareigoja kapitalą į verslą už nuosavybės dalį - jie tampa įmonės savininkais, todėl jie turi įtakos verslo veiklai.

Nuosavybės vertybinių popierių investuotojai paprastai skirstomi į dvi klases:

  • Angelo investuotojai - paprastai dideli neto vertę turintys asmenys, kurie nori investuoti iki 100 000 JAV dolerių į įmones, kurios gali suteikti didesnę grąžą nei tradicinės investicijos. Taip pat yra angelų investuotojų grupės, kurios sujungia savo pinigus investuodamos į verslą.
  • Rizikos kapitalistai - partnerystės grupės, kurios paprastai investuoja ne mažiau kaip 1 000 000 JAV dolerių į įsitvirtinusias įmones, kurios auga ir reikalingos kapitalo plėtrai.

Taip pat žiūrėkite:

Kaip gauti smulkaus verslo paskolą

Smulkiojo verslo finansavimo paieška

Smulkiojo verslo pradžios pinigų paieška

10 dalykų, kuriuos reikia žinoti apie smulkiojo verslo finansavimą


Video Iš Autoriaus:

Susiję Straipsniai:

✔ - Sprendimo nuovargio įveikimas paleisdami paleidimą

✔ - Pelningiausios mažosios įmonės

✔ - 7 Geriausios rinkmenos, skirtos įsigyti 2019 m


Naudinga? Pasidalinti Su Draugais!