Autoriaus Dienoraštis Apie Finansų Ir Verslo

Bendrosios atsakomybės įvertinimas


Kaip ir daugelis smulkiojo verslo savininkų, jūs tikriausiai esate apdrausti savo įmonę pagal bendrąją atsakomybės politiką. Jūsų atsakomybės premija turėtų būti nurodyta Bendrosios atsakomybės deklaracijose, nurodytose antraštėje Klasifikacija ir priemoka. Šiame skyriuje paaiškinama, kaip buvo apskaičiuota jūsų priemoka, tačiau numeriai gali būti painūs. Skaičiavimai bus lengviau suprantami, jei turite pagrindinį supratimą apie sistemos draudikus, kad būtų vertinamas bendrasis atsakomybės draudimas.

Reitingų sistemos elementai

Daugelis (bet ne visų) draudikų apskaičiuoja bendrosios atsakomybės įmokas pagal draudimo paslaugų biuro (ISO) sukurtą klasifikavimo ir reitingų sistemą. Pagal šią sistemą jūsų priemoka daugiausia grindžiama šiais trimis veiksniais:

  • jūsų verslui priskirtas klasifikacijas
  • toms klasifikacijoms priskirtos normos (pritaikytos pagal pasirinktas ribas)
  • pozicijų bazę (pvz., pardavimus ar darbo užmokesčio apskaitą), kuriai taikomi tarifai

1. Klasifikacijos

Pirmas žingsnis reitingavimo procese yra jūsų verslo klasifikavimas. ISO suteikia šimtus klasifikacijų, kurių kiekvienas identifikuojamas pagal aprašą ir penkių skaitmenų skaičių, vadinamą a klasės kodas. Štai keletas pavyzdžių:

  • Spynininkai, klasės kodas 14913
  • Maisto produktų gamyba, klasės kodas 53374
  • Gipskartonio ar sienų plokštės įrengimas, klasės kodas 92338

Kiekvienai įmonei priskiriama klasifikacija, atspindinti jos pramonę ir veiklos tipą. Idėja yra ta, kad panašią veiklą vykdančios įmonės susiduria su panašiomis rizikomis ir sukuria panašius reikalavimus. Taigi panašaus pobūdžio įmonėms priskiriama ta pati klasifikacija.

Pavyzdžiui, „Larson Locks“ veikia iš parduotuvės, kur ji parduoda durų užraktus, užraktus, seifus ir kitus su saugumu susijusius produktus. Bendrovė taip pat siunčia darbuotojus į klientų namus, įmones ar transporto priemones, kad išspręstų su spynomis susijusias problemas. Dauguma šaltkalvių atlieka tokias pačias paslaugas kaip „Larson Locks“. Taigi, bendrosios atsakomybės draudikai paprastai priskiria tokias įmones kaip „Larson Locks“ į tą pačią klasifikaciją (šaltkalvius).

Priklausomai nuo jūsų veiklos pobūdžio ir sudėtingumo jūsų verslui gali būti priskirtas vienas ar daugiau klasifikacijų. Kiekviena klasifikacija turi atitinkamą klasės kodą.

Klasės kodai yra suskirstyti į grupes. Pavyzdžiui, visoms prekybos įmonėms priskiriamas klasės kodas nuo 10000 iki 19999 metų. Taip pat visoms įmonėms, kurios vykdo gamybos ar perdirbimo operacijas, priskiriamas 50000–59999 klasės kodas.

2. Kainos

Antrasis reitingavimo proceso elementas yra norma. Kainos gali labai skirtis vienam draudikui. Kai kurie draudikai kuria savo normas „nuo nulio“. Kiti nustato tarifus, pagrįstus nuostolių sąnaudų duomenimis, gautais iš ISO. Nesvarbu, kaip jūsų draudikas apskaičiuoja jūsų tarifus, jie turėtų būti nurodyti atsakomybės deklaracijose.

Atkreipkite dėmesį, kad mokama norma atspindi ribas, kurias pasirinkote atsakomybės draudimui. Tai reiškia, kad mokėsite didesnę normą už 1 mln. JAV dolerių už įvykio ribą nei už 100 000 USD ribą.

Bendra atsakomybės politika apima dviejų rūšių aprėptį: patalpų ir operacijų aprėptį bei produktus ir užbaigtą darbo aprėptį. Daugeliui klasifikacijų šie apdangalai vertinami atskirai. Tai reiškia, kad vienas tarifas taikomas patalpoms ir operacijų aprėpčiai, o kitas tarifas taikomas produktams ir užbaigtam darbui.

Patalpos ir operacijos

Patalpos ir operacijų aprėptis taikoma reikalavimams dėl jūsų verslo dėl kūno sužalojimo ar turtinės žalos, atsiradusios dėl nelaimingų atsitikimų, kylančių iš jūsų patalpų. Pavyzdžiui, jūsų kliento klientas, kuris buvo sužeistas, nukentėjo nuo jūsų verslo biuro.

Patalpos ir operacijų aprėptis taip pat taikoma reikalavimams dėl sužalojimo ar žalos, atsiradusios dėl nelaimingo atsitikimo, kylančio iš jūsų įmonės vykdomos veiklos. Operacijos gali būti atliekamos jūsų patalpose (pvz., Gamybos įmonėje) arba kitur (pvz., Darbo vietoje). Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų darbuotojas, atsitiktinai įsilaužęs kūrinį, įdiegdamas kompiuterinę įrangą kliento biuro vietoje. Jei klientas pateikia pretenziją dėl žalos jūsų įmonei, pretenzija turėtų būti padengta jūsų patalpose ir operacijų aprėptyje.

Produktai ir baigtas darbas

Produktai ir baigtas darbas aprėpia trečiųjų šalių pretenzijas dėl atsitiktinio sužalojimo ar sugadinimo, kurį sukėlė jūsų sugedę produktai arba sugedęs darbas ar atliktos operacijos. Pavyzdžiui, klientas pateikia pretenziją dėl produkto atsakomybės prieš jūsų kepyklų verslą po to, kai jis sulaužo dantį ant vyšnių duobės, esančios pyragas, kurį jis nupirko jūsų parduotuvėje. Kitas pavyzdys - klientas paduoda jūsų konkrečiai įmonei žalą, susijusią su turtu, po to, kai prieš dvejus mėnesius užpildyta siena sugriuvo ir sugadino savo sunkvežimį.

Kai kurie įmonių tipai gamina produktus arba baigia darbą (arba tik nedideles sumas). Pavyzdžiai yra kirpyklos ir knygynai. Dauguma atsakomybės reikalavimų, atsiradusių dėl kirpėjų ir knygynų, kyla dėl jų patalpose įvykusių nelaimingų atsitikimų. Šios įmonės apmokestinamos tik už patalpas ir operacijų aprėptį. Mokestis už gaminius ir užbaigtą operacijų aprėptį nėra mokamas

3. Ekspozicijos bazė

Trečiasis bendrosios atsakomybės reitingo elementas yra pozicijų bazė. Priklausomai nuo jūsų verslo pobūdžio, jūsų poveikio aplinka gali būti jūsų pastato plotas, bendras pardavimų kiekis, kurį tikitės generuoti per politikos metus, numatomas darbo užmokestis arba kitas veiksnys.

Daugelis klasifikacijų vertinami remiantis pardavimais. Šioms klasifikacijoms priemoka paprastai apskaičiuojama padauginus bendrąjį pardavimo kursą, padalytą iš 1000. Pavyzdžiui, tarkime, kad Larry tikisi, kad „Larson Locks“ per savo politikos laikotarpį generuos bendrąjį pardavimą $ 5.000.000. Jo politikoje nurodytos kainos yra 1,00 JAV dolerių už patalpas ir operacijas ir 1,50 JAV dolerių už produktus ir užbaigtas operacijas. Larry premija yra 1,00 X (5 000 000/1000) plius 1,50 X (5 000 000/1000) = 5000 plius 7500 arba 12 500 JAV dolerių.

Tarkime, kad Larry prognozuojami pardavimai buvo tik $ 5000. Kadangi jo apskaičiuota premija yra tokia maža (tik $ 12,50), jo draudikas jam imtųsi minimalios priemokos. Tai yra minimali suma, už kurią draudikas nori išduoti politiką.

Darbuotojų kompensavimo klasifikacija

Klasifikavimo sistema, naudojama bendrame atsakomybės reitinge nėra tas pats kaip NCCI klasifikavimo sistema, naudojama darbuotojų kompensavimo draudimui įvertinti. Abiejų sistemų klasifikacijos yra visiškai skirtingos. NCCI klasifikavimo sistema yra pagrįsta keturių skaitmenų klasės kodai, o atsakomybės sistema naudoja penkių skaitmenų kodus.

Straipsnis Turinys Pereiti prie skyriaus

Išskleisti

  • Reitingų sistemos elementai

  • 1. Klasifikacijos

  • 2. Kainos

  • 3. Ekspozicijos bazė

  • Darbuotojų kompensavimo klasifikacija


Video Iš Autoriaus:

Susiję Straipsniai:

✔ - Valstybinė žemės ūkio medicinos papildoma draudimo politika

✔ - Perdirbtos asfalto šlifavimo priemonės ir rinkos

✔ - Efektyvus rinkos tyrimas su kognityvine teorija


Naudinga? Pasidalinti Su Draugais!