Autoriaus Dienoraštis Apie Finansų Ir Verslo

Kaip reglamentuojami draudimo tarifai

Reglamentas yra valstybės lygiu, o ne federalinis


Kaip verslo draudimo pirkėjas, galbūt norėjote stebėtis, kas nustato normas, kurias mokate už komercinę politiką. Ar draudikai gali nustatyti, kokias normas jie renkasi, ar reguliuotojų nustatytus tarifus? Ar draudikai yra reguliuojami valstybių ar federalinės vyriausybės? Šiame straipsnyje bus atsakyta į šiuos klausimus.

Draudimo kainas reguliuoja valstybė

Draudimo bendroves reguliuoja valstybės. Kiekviena valstybė turi reguliavimo instituciją, kuri prižiūri draudimo klausimus. Ši įstaiga dažnai vadinama Draudimo departamentu, tačiau kai kurios valstybės naudoja kitus pavadinimus. Pavyzdžiui, draudimo komisaro biuras (Vašingtonas) ir Finansinio reglamento skyrius (Oregonas). Draudimo skyriui vadovauja komisaras. Priklausomai nuo valstybės, draudimo komisaras gali būti paskirtas ar išrinktas.

Visos valstybės reguliuoja tam tikrų draudimo rūšių tarifus. Reguliavimo mastas įvairiose valstybėse labai skiriasi. Kai kurios valstybės kontroliuoja labai griežtai, o kitos - labai mažai. Dauguma valstybių yra kažkur viduryje.

Kodėl ne Federalinis reglamentas?

Daugelis draudimo bendrovių vykdo veiklą tarp valstybinių linijų. Keletas įmonių dirba beveik visose valstybėse. Kodėl draudikai nėra reguliuojami federalinės vyriausybės? Atsakymas yra 1945 m. Priimtas įstatymas, vadinamas „McCarran-Ferguson Act“. Šis įstatymas suteikia valstybėms teisę reguliuoti draudikus. Įstatymas buvo priimtas atsakant į JAV Aukščiausiojo Teismo praėjusių metų sprendimą. Teismas nusprendė, kad draudimo veikla yra tarpvalstybinė prekyba. Tai reiškė, kad federalinė vyriausybė turėjo teisę reguliuoti draudimą.

Aukščiausiojo Teismo sprendimas grasino apdrausti draudimo pramonę panaikinant valstybės kontrolę. „McCarran-Ferguson“ aktas atstato galias valstybėms. Ji suteikia valstybėms teisę apmokestinti ir reguliuoti draudikus. Tačiau įstatyme yra trys pagrindinės išimtys:

  • Draudikams taikomi federaliniai antimonopoliniai aktai tiek, kiek jų nereglamentuoja valstybės teisė.
  • Federalinė vyriausybė gali priimti draudimo įstatymus, kurie pakeičia valstybės įstatymus.
  • Draudikams taikomi federaliniai įstatymai, draudžiantys jiems vykdyti bet kokį boikotą, prievartą ar bauginimą.

2010 m. Kongresas priėmė Dodd-Franko įstatymą, kuriuo buvo nustatyti nauji finansų įstaigų reglamentai. Įstatymu buvo įsteigtas Federalinis draudimo biuras (FIO). Ši agentūra yra JAV iždo departamento dalis. Ji buvo sukurta siekiant stebėti draudimo sektorių, siekiant užtikrinti, kad jis būtų finansiškai stabilus. FIO yra tik patariamoji institucija. Ji neturi reguliavimo institucijų dėl draudikų.

Tarifų reglamento tikslas

Yra keletas priežasčių, kodėl valstybės reguliuoja draudimo tarifus. Vienas iš jų - užtikrinti, kad kainos nebūtų pernelyg didelės. Nesant reguliavimo, draudikai gali taikyti pernelyg didelius tarifus, kurie sukelia per daug pelno. Antrasis tikslas yra priešingas, siekiant užtikrinti, kad kainos nebūtų per mažos. Draudikas, kuris apmokestina pernelyg mažus tarifus, gali parduoti daugelį politikos sričių, bet trūksta lėšų išmokėti. Kainos turi būti tinkamos, kad draudikai liktų mokūs.

Trečiasis draudimo reguliavimo tikslas yra užkirsti kelią nesąžiningai diskriminacijai. Draudėjams draudžiama diskriminuoti kai kuriuos draudimo pirkėjus prieš kitus, tačiau priežastys turi būti pagrįstos. Pavyzdžiui, draudikai gali imti didesnį arba mažesnį tarifą, remdamiesi draudėjo pretenzijų istorija. Verslas, kuris neturėjo jokių ankstesnių automatinių pretenzijų, gali mokėti mažiau už komercinę auto politiką nei panašus verslas, kuris patyrė daug automatinių nuostolių. Draudėjai taip pat gali diskriminuoti dėl rizikos pobūdžio.

Draudikas gali imti mokestį, kad apdraustų pastatą, kuriame nėra gaisro purkštuvų, nei panašų pastatą su visa sprinklerio sistema.

Draudikams draudžiama diskriminuoti draudėjus, remiantis veiksniais, nesusijusiais su apdraustomis rizikomis. Pavyzdžiai yra rasė, religija ir nacionalinė kilmė. Kai kurios draudimo rūšys gali būti naudojamos tam tikroms charakteristikoms, bet ne kitoms. Pavyzdžiui, daugelis valstybių leidžia draudikams apsvarstyti amžių, lytį ir šeimyninę padėtį asmeninio automatinio aprėpties reitinge. Šie veiksniai neatitinka komercinio automatinio įvertinimo.

Tarifų įstatymų tipai

Visos valstybės kontroliuoja draudikų taikomas normas. Tačiau draudimo tarifų įstatymai labai skiriasi. Kai kurios valstybės turi griežtus įstatymus, kuriems reikia visų tarifų patvirtinimo. Kiti turi švelnius įstatymus, kuriems nereikia išankstinio patvirtinimo. Daugeliui jų reikia iš anksto patvirtinti kai kuriuos tarifus.

Yra šeši pagrindiniai draudimo tarifų įstatymų tipai.

  1. Išankstinis patvirtinimas Draudikai turi pateikti tarifus valstybinei reitingų institucijai ir laukti patvirtinimo prieš juos naudodami. Kai kuriose valstybėse draudikas gali laikyti, kad normos buvo patvirtintos, jei per nustatytą laikotarpį (pvz., 90 dienų) ji nėra išgirdusi kitaip.
  2. Failas ir naudojimas Draudikai privalo pateikti tarifus reguliavimo agentūrai, bet gali pradėti juos naudoti iškart po pateikimo.
  3. Naudokite ir failą Draudikai gali naudoti naujus tarifus nedelsdami, bet per nustatytą laikotarpį privalo juos pateikti reguliavimo institucijai.

  1. Modifikuotas išankstinis patvirtinimas Draudikai turi gauti išankstinį patvirtinimą tik už tarifų pokyčius, kurie atsirado dėl draudiko nuostolių patirties pagerėjimo ar pablogėjimo.
  2. „Flex Rating“ Draudikai turi prašyti patvirtinti normos pokyčius, viršijančius tam tikrą procentą. Pavyzdžiui, draudėjams gali būti reikalaujama gauti išankstinį patvirtinimą, jei jie padidina arba sumažina savo tarifus daugiau nei 5%.
  3. Nėra padavimo Draudikai neprivalo pateikti tarifų arba gauti reguliavimo institucijos patvirtinimą.

Daugelis valstybių naudoja šių įstatymų derinį. Pavyzdžiui, valstybė gali pareikalauti, kad draudikai gautų išankstinį asmeninių linijų tarifų patvirtinimą, bet leistų draudikams taikyti „komercines linijas“. Dauguma reitingų įstatymų leidžia valstybės reguliavimo institucijoms neleisti jau pateiktų tarifų. Pavyzdžiui, draudimo komisaras gali neleisti draudikui taikyti tarifų, pateiktų pagal „naudojimo ir bylos“ įstatymą, remiantis tuo, kad tarifai yra netinkami.

Šeši pirmiau aprašyti reitingų įstatymų tipai dažnai skirstomi į dvi kategorijas: išankstinio patvirtinimo įstatymai ir konkurenciniai reitingų įstatymai. Konkurencingi reitingų įstatymai yra bendras terminas, apimantis visus reitingų įstatymus, išskyrus tuos, kurie reikalauja, kad normos būtų iš anksto patvirtintos.

Šiuo metu tik keliose valstybėse yra išankstinio patvirtinimo įstatymai, taikomi visiems draudimo tipams. Maždaug trečdalis valstybių neturi išankstinio patvirtinimo teisės. Likusios valstybės turi ankstesnių patvirtinimų ir konkurencinių reitingų įstatymų derinį. Paprastai verslo draudimui taikomi tarifai yra mažiau reguliuojami nei asmeniniame draudime.

Problemos, susijusios su išankstiniu patvirtinimu

Išankstinio patvirtinimo įstatymai grindžiami koncepcija, kad vyriausybės įsikišimas yra būtinas siekiant užtikrinti, kad normos būtų tinkamos, bet ne per didelės. Anksčiau daugelis valstybės įstatymų leidėjų pritarė šiai koncepcijai. Tačiau per pastaruosius dešimtmečius įstatymų leidėjai nustatė, kad išankstinio patvirtinimo įstatymai gali sukelti rimtų problemų.

Viena vertus, išankstiniu patvirtinimu pagrįsta reitingų sistema yra brangi. Tiek draudikai, tiek valstybės reguliavimo institucijos turi samdyti darbuotojus, kad užtikrintų, jog tarifai būtų pateikti ir peržiūrėti pagal įstatymus. Draudimo įmonės, veikiančios keliose valstybėse, turi papildomą naštą, nes paraiškų pateikimo reikalavimai įvairiose valstybėse skiriasi. Draudikų ir valstybinių agentūrų patirtos išlaidos perduodamos draudimo pirkėjams. Taigi išankstinio patvirtinimo valstybėse tarifai dažnai būna didesni nei tose, kuriose taikomi konkurenciniai reitingų įstatymai.

Antra, išankstinio patvirtinimo įstatymai sukuria dirbtinai mažus tarifus. Reguliavimo institucijos dažnai pasipriešina normos padidėjimui, kurio reikalauja draudikai, ir dėl to padidėja vėlavimas. Kai kainos yra per mažos, draudikai patiria finansinių nuostolių. Kai kainos pagaliau didėja, draudikų finansinė būklė atsigauna. Rezultatas - pelnas ir nuostoliai.

Išankstinio patvirtinimo įstatymai taip pat gali sukurti mažėjančią draudimo rinką. Kai kainos yra per mažos, kad padengtų draudikų nuostolius ir išlaidas, kai kurie draudikai išeina iš valstybės. Kiti nenori įeiti. Dėl to sumažėja draudimo prieinamumas. Taip pat gali nukentėti paslaugų ir produktų pasirinkimas. Kai kainos yra per mažos, draudikai turi mažai paskatų kurti naujus produktus ar pagerinti paslaugas.

Galiausiai, išankstinio patvirtinimo įstatymai gali paskatinti vidutinės rizikos pirkėjų antplūdį į priskirtus rizikos planus. Šie planai turėtų būti paskutinės priemonės rinka. Jie skirti didelės rizikos pirkėjams, kurie negali gauti standartinio draudiko politikos. Tačiau, kai draudimas nėra prieinamas iš „įprastų“ draudikų, vidutinės rizikos pirkėjai yra priversti priskirti rizikos planus.

Konkurencinio reitingo privalumai

Dėl problemų, susijusių su teisės aktais dėl patvirtinimo, daugelis valstybių modernizavo savo reguliavimo procesą, nustatydamos konkurencinį reitingą. Konkurencingi reitingų įstatymai grindžiami idėja, kad konkurencija sukurs ne per didelius, nei per mažus tarifus. Šie įstatymai buvo sėkmingi daugelyje valstybių, nes draudimo pramonė yra labai įvairi. Yra daug draudimo bendrovių, ir nė viena nėra pakankamai didelė, kad galėtų kontroliuoti rinką. Pasak draudimo informacijos instituto, 2015 m. Jungtinėse Amerikos Valstijose veikė daugiau kaip 2500 draudikų.

Konkurencingų reitingų įstatymai teikia daug naudos draudimo pirkėjams. Vienas iš jų yra mažesni tarifai. Draudikai labiau tikėtina, kad sumažins savo tarifus, kai žino, kad jie gali greitai juos pakelti, kad kompensuotų nuostolius. Antra, pagal konkurencijos reitingų sistemą draudikų finansiniai rezultatai yra labiau suderinti. Kai nuspėjamas pelnas ir nuostoliai, į valstybę pateks kiti draudikai. Didėjant draudikų skaičiui, didėja ir draudikų konkurencija. Tai padeda išlaikyti žemas kainas.

Konkurencinis spaudimas taip pat skatina draudikus tobulinti savo paslaugas ir diversifikuoti savo produktus, kad pritrauktų klientus.

Galiausiai, konkurencinis reitingas mažina priskirtų rizikos planų paklausą. Kai draudikai ieško naujų klientų, dauguma draudimo pirkėjų gali gauti aprėptį standartinėje rinkoje. Priskirti rizikos planai gali veikti taip, kaip numatyta, ir nekonkuruos su standartiniais draudikais.


Video Iš Autoriaus:

Susiję Straipsniai:

✔ - 9 Darbuotojų atlyginimo sukčiavimo pavyzdžiai

✔ - Kaip pasakyti, ar mediniai padėklai yra saugūs dirbant

✔ - Padidinkite savo smulkųjį verslą finansiniu prognozavimu


Naudinga? Pasidalinti Su Draugais!