Autoriaus Dienoraštis Apie Finansų Ir Verslo

Atsakomybės atskaitymai ir savarankiškai apdrausti išėjimai


Daugelis komercinės atsakomybės principų apima atskaitymą arba savarankišką draudimą. Abi yra savarankiško draudimo rūšys. Jie perkelia dalį nuostolių, kuriuos draudikas prisiėmė draudėjui, keliamą riziką.

Privaloma arba neprivaloma

Išskaitytinas arba SIR gali būti įtrauktas į politiką arba pridėtas per patvirtinimą. Jis gali būti privalomas (reikalauja draudikas) arba neprivalomas. Draudikas gali nenorėti teikti tam tikros draudimo, be atskaitymo ar SIR. Pavyzdys yra komercinė skėtis politika. Tarp daugelio draudikų siūlomų skėčių yra SIR. Jei norite įsigyti politiką, turite priimti SIR.

Atskaitomasis arba SIR gali būti reikalingas, jei jūsų įmonė turi prastą nuostolių įrašą arba yra susijusi su pavojinga profesija. Pavyzdžiui, stogų rangovams parduodama bendra atsakomybės politika dažnai apima privalomą atskaitą dėl žalos atlyginimo turtui.

Kai kuriais atvejais gali būti, kad atskaitytinas arba SIR gali būti naudojamas kaip priemoka sumažinant mokestį. Šiuo tikslu darbuotojų atlyginimų draudime naudojami atskaitymai. SIR dažnai naudojami bendram atsakomybės draudimui. Daugelis didelių įmonių taupo pinigus savo atsakomybės priemokai, pasirinkdami politiką, kurios SIR vertė yra 100 000 arba daugiau.

Nors atskaitytinas ir SIR naudojamas panašiems tikslams, jie turi keletą pagrindinių skirtumų. Tai aprašyta toliau.

Atskaitoma

Vienas išskirtinis atskaitymo bruožas yra tai, kad sumažina turimą draudimo sumą. Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų bendrosios atsakomybės politika apima 5 000 JAV dolerių atskaitymą dėl nuostolių dėl žalos turtui. Jūsų kiekviena įvykio riba yra $ 500,000. Jūs netyčia sukeliate didžiulį gaisrą, dėl kurio gali būti paduodama 505 000 dolerių turto žala. Jūsų draudikas moka 495 000 JAV dolerių (500 000 JAV dolerių riba minus 5 000 dolerių). Jūs esate atsakingas už 5 000 JAV dolerių atskaitytinas sumas ir 5 000 USD nuostolius, viršijančius ribą.

Kadangi atskaitytina suma yra atimama iš ribos, visa riba nėra skirta nuostoliams padengti.

Įtraukus į atsakomybės politiką, atskaitymas paprastai taikomas tik nuostoliams. Draudikas tvarko jūsų gynybą ir sumoka visas pretenzijų išlaidas. Šios išlaidos nėra apmokestinamos. Pirmiau aprašytame pavyzdyje manau, kad jūsų atsakomybės draudikas moka 50 000 JAV dolerių teisinių išlaidų, kad padengtų reikalavimą dėl žalos turtui. Teisinės išlaidos nebus įtrauktos į atskaitą. Jūsų draudikas juos moka kaip papildomus mokėjimus be 495 000 dolerių nuostolių.

Savęs draudimas

Skirtingai nuo atskaitymo, savarankiškai apdraustas išlaikymas nesumažina jūsų draudimo ribos. Kai jūsų SIR bus patenkintas, visa riba yra taikoma ieškiniams padengti. SIR dažnai randama klaidų ir praleidimų (profesinės atsakomybės) politikoje.

Ankstesniame pavyzdyje, tarkime, kad jūsų bendrosios atsakomybės politika apima $ 5,000 SIR, o ne atskaitymą dėl turto žalos reikalavimų. Jūsų politikos riba ir pretenzijos dydis yra tokie patys kaip pirmiau. Tokiu atveju sumokėsite pirmuosius 5 000 dolerių nuostolius (jūsų SIR), o jūsų draudikas sumokės likusią 500 000 JAV dolerių (politikos riba). SIR nesumažina jūsų ribos.

SIR gali kreiptis tik į žalos atlyginimą ar žalą ir ieškinių išlaidos. Įtraukus ieškinio išlaidas, jūsų politikoje turėtų būti nurodyta, ar jūs, ar jūsų draudikas yra atsakingi už pretenzijų tvarkymą. Paprastai jūsų draudikas valdys pretenziją ir paskui atsiskaito už jūsų pretenzijų išlaidų dalį (jūsų išlaikymo suma). Kai kuriose politikos priemonėse gali būti nurodyta, kad esate atsakingas už pretenzijų nagrinėjimą, kol jūsų SIR nebus išnaudotas.

Terminologija nėra tiksli

Sąlygos atskaitomas ir savęs draudimas ne visada naudojami nuosekliai. Taisyklėje gali būti „atskaitytinas“, kuris veikia kaip SIR. Atvirkščiai taip pat yra tiesa. Taigi svarbu atidžiai perskaityti savo politiką. Jei nesuprantate, kaip atskaitytinas ar SIR turi įtakos jūsų aprėpčiai, kreipkitės pagalbos į agentą ar tarpininką.


Video Iš Autoriaus:

Susiję Straipsniai:

✔ - Bendrosios mėnesinės verslo išlaidos, įtrauktos į biudžetą

✔ - Kaip sutaupyti mažų įmonių pristatymo išlaidoms

✔ - Direktorių ir pareigūnų atsakomybės draudimas


Naudinga? Pasidalinti Su Draugais!