Autoriaus Dienoraštis Apie Finansų Ir Verslo

Papildomų draudžiamų patvirtinimų trūkumai


Papildomi draudžiamieji patvirtinimai ne visada yra tai, ką jie atrodo. Daugelyje jų yra išimčių ar apribojimų, kurie nėra akivaizdūs, kol nebus prarasta. Šiame straipsnyje aprašomi kai kurie spąstai, kuriuos reikia stebėti, jei esate apdraustas arba esate apdraustas kitam asmeniui pagal atsakomybės politiką, kaip papildomą draudėją.

Standartas Versus nestandartinis

Daugelis draudikų naudoja papildomus draudžiamuosius patvirtinimus, paskelbtus draudimo paslaugų biure (ISO). Šie patvirtinimai vadinami standartiniais papildomais draudimais. Kai kurie draudikai sukūrė savo papildomus draudžiamuosius patvirtinimus. Tai vadinama nestandartiniais patvirtinimais.

Draudikai gali sukurti nestandartinius patvirtinimus „nuo nulio“, rengdami savo tekstą. Arba jie gali „pasiskolinti“ tekstą iš ISO. Daugelis draudikų sukuria nuosavybės patvirtinimus, keisdami esamą ISO patvirtinimą. Taigi daugelis nestandartinių patvirtinimų yra panašūs, bet ne identiški standartiniams kolegoms. Kai draudikas naudoja tam tikrą ISO formuluotę nuosavybės teise, patvirtinime bus nurodyta, kad ji apima autorių teisių saugomas ISO medžiagas.

Vykdomos operacijos

Vienas iš dažniausiai naudojamų papildomų apdraustųjų įrašų yra skirtas rangovams. Jis naudojamas, kai rangovas atlieka darbą kito asmens, pvz., Generalinio rangovo ar projekto savininko, vardu. Patvirtinimas apima nuomos šalį (generalinį rangovą arba projekto savininką) kaip papildomą draudėją.

Rangovo patvirtinimas yra pagrindinis apribojimas. Jis riboja aprėpties veiksmus, susijusius su rangovo veiksmais ar neveikimu vykdomos operacijos. Patvirtinimas netaikomas kūno sužalojimams ar turtinei žalai, kuri atsiranda po to, kai buvo baigtas rangovo darbas. Toliau pateiktas pavyzdys parodo, kaip taikomas apribojimas.

„Elite Electric“ „Prime Properties“ pasamdė naują elektros instaliaciją daugiabučiame name „Prime“. Pagrindiniam draudimui taikomas papildomas apdraustasis patvirtinimas, pridėtas prie Elite bendrosios atsakomybės politikos. Patvirtinimas skirtas tik tiems reikalavimams, kurie kyla dėl Elite vykdomo projekto darbo.

Praėjus vienam mėnesiui po to, kai darbas baigiamas, buto komplekse išsiskiria gaisras. Gaisras priskiriamas Elito dykumam darbui. Nuomininkas sužeistas ir pradeda „Prime Properties“. Jei „Prime“ ieškos ieškinį kaip papildomą draudimą pagal „Elite“ atsakomybės politiką, reikalavimas nebus taikomas. Nuomininko sužalojimas įvyko po to, kai buvo baigtas Elito darbas.

Pretenzijos dėl papildomo apdraustojo, kuris atsiranda dėl rangovo atlikto darbo, gali būti padengtos atskiru papildomu apdraustojo patvirtinimu. Šis patvirtinimas apima kūno sužalojimą arba turtinę žalą, kurią visas arba iš dalies sukėlė rangovas baigtas dirbti.

Vienintelio aplaidumo pašalinimas

Kai kuriuose papildomuose draudžiamuosiuose įrašuose yra vadinamasis vienintelis aplaidumas atskirtis. Ši išimtis pašalina draudimą ar ieškinius, atsiradusius dėl aplaidumo, kurį padarė tik papildomi draudėjai. Užtikrinimas (jei draudėjas) jokiu būdu nepadengė nuostolių, nėra teikiamas. Vienintelis aplaidumo pašalinimas grindžiamas idėja, kad papildomas apdraustasis, kuris yra visiškai atsakingas už nuostolius, turėtų remtis savo atsakomybės politika.

Vienintelis aplaidumo draudimas dažnai randamas papildomuose draudžiamuosiuose patvirtinimuose, naudojamuose apdrausti:

  • Projekto savininkai ir rangovai Tai yra pirmiau aprašytas rangovo patvirtinimas
  • Pardavėjai
  • Architektai, inžinieriai ir inspektoriai

Kai kurie patvirtinimai nenaudoja žodžių „vienintelis aplaidumas“. Atvirkščiai, jie apriboja draudimą nuo sužalojimo ar žalos, kurią visiškai ar iš dalies sukėlė minėto apdraustojo (draudėjo) veiksmai ar neveikimas. Tai reiškia, kad jei minėtas apdraustas asmuo neprisidėjo prie nelaimingo atsitikimo, dėl kurio atsiranda reikalavimas dėl papildomo apdraustojo, reikalavimas nėra taikomas.

Pirmiau aprašytame „Elite Electric“ scenarijuje daroma prielaida, kad papildomas patvirtinimas „Prime Properties“ apima vienintelį aplaidumo pašalinimą. Dirbant daugiabučiame name, elitinis darbuotojas yra sužeistas, kai ant jo patenka akustinė lubų plytelė. Darbuotojas gauna naudos iš „Elite“ darbuotojų kompensacijos draudiko ir tuomet pradeda „Prime Properties“ dėl aplaidumo. Jo kostiumas teigia, kad „Prime“ yra atsakingas už jo sužalojimą, nes žinojo, kad lubų plytelės buvo defektuotos ir nepavyko įspėti.

Pirmininkas siunčia pretenziją Elite draudikui. Draudikas neigia aprėptį, nes nelaimingas atsitikimas atsirado dėl aplaidumo, kurį padarė tik „Prime Properties“. „Elite Electric“ nebuvo priskirta jokia klaida.

Įstatymo teikiama apimtis

Kai kuriuose papildomuose draudžiamuosiuose įrašuose yra nuostata, kurioje teigiama, kad papildomas draudėjas yra apdraustas „tik tiek, kiek tai numatyta įstatyme“. Šis apribojimas paprastai randamas patvirtinime, kurį rangovai naudoja, kad apdraustų „aukštesnes šalis“, pvz., Generalinius rangovus ir projektų savininkus. Jis taip pat įtrauktas į kai kuriuos įrašus, naudojamus apdrausti architektus, inžinierius ir inspektorius. Šioje nuostatoje minimas „įstatymas“ reiškia įstatymus dėl žalos atlyginimo.

Kovos su žalos atlyginimo nuostatai yra įstatymai, skirti subrangovams apsaugoti nuo griežtų sutarčių nuostatų, kurias priešingu atveju gali nustatyti ankstesnės šalys. Šie įstatymai apriboja atsakomybės sumą, kurią pagal sutartį galima perkelti iš vienos šalies į kitą.

Kovos su žalos atlyginimo įstatymai skiriasi. Daugelis draudžia sutartis, kurios reikalauja, kad viena šalis prisiimtų atsakomybę tik dėl kito asmens aplaidumo. Kai kurie įstatymai taip pat draudžia sutartis, kurios įpareigoja vieną šalį įsigyti draudimą, susijusį su kitos šalies vieninteliu aplaidumu.

Tarkime, kad „Elite Electric“, subrangovas, yra sudariusi sutartį su „Busy Builders“, generaliniu rangovu, pastato elektros instaliacija. Užimta stato. Pagal sutartį Elite pažadėjo užsitikrinti užimtas pretenzijas dėl bet kokių pretenzijų, atsirandančių dėl Elite darbo užimtas - net ir tuo atveju, jei pretenzijos atsiranda dėl aplaidumo, kurį padarė tik užimtas. Elite yra apdraustas Užimtas pagal papildomą apdraustą patvirtinimą, kuris apima „Užimtas“ tik „tiek, kiek tai numatyta įstatyme“.

Užimtas statybininkas veikia valstybėje, kuri draudžia sutartis, įpareigojančias vieną šalį apdrausti šalį nuo vienintelio neatsargumo. „Elite Electric“ darbuotojas yra sužeistas darbo vietoje ir iškelia užimtas statybininkus dėl kūno sužalojimo. Darbuotojas teigia, kad jo sužalojimas įvyko, nes užimtas nepavyko išlaikyti saugios darbo vietos. Ieškinys grindžiamas tik užimtu elgesiu. Taigi, jei užimtas siekia ieškinio aprėpties pagal papildomą apdraustą patvirtinimą, reikalavimas negali būti taikomas.

Nėra platesnio aprėpties

Kita nuostata, nustatyta papildomuose draudžiamuosiuose patvirtinimuose, taikoma tada, kai draudėjas pagal sutartį yra įpareigotas apdrausti papildomus draudėjus. Jame teigiama, kad papildomam apdraustajam nebus suteikta platesnė aprėptis nei reikalaujama sutartyje. Tai reiškia, kad jei politika numato platesnę aprėptį nei reikalaujama sutartyje, bus taikomos sutarties sąlygos.

Pvz., Tarkime, kad sutartyje nurodyta, kad „Elite Electric“ privalo apdrausti užimtas statybininkus nuo tam tikrų pretenzijų, susijusių su kūno sužalojimu ar turtu. Sutartyje nereikalaujama, kad „Elite“ apdraustų „užimtas“ prieš asmeninius ir reklaminius pažeidimus. Užimtas statybininkas vėliau yra pareikštas dėl šmeižto trečiosios šalies dėl Elite Electric veiksmų. Nors „Elite“ bendra atsakomybės politika apima nuodėmę pagal asmeninę ir reklaminę žalos atsakomybę, šmeižto reikalavimas „užimtas“ negali būti taikomas.

Sutartyje nėra reikalaujama asmeninės ir reklaminės žalos atlyginimo.

Nėra didesnių ribų

Kai kuriuose papildomuose draudžiamuosiuose įrašuose yra nuostata, ribojanti papildomam draudėjui nustatytas ribas. Ši nuostata gali būti taikoma, kai viena šalis padengia kitą kaip papildomą draudėją, kad atitiktų sutartinius reikalavimus. Nuostata numato, kad labiausiai draudikas moka už pretenziją papildomai apdraustam asmeniui.

  • sutartyje reikalaujama suma
  • pagal draudimo ribas turimą sumą

Pavyzdžiui, tarkime, kad sutartyje reikalaujama, kad „Elite Electric“ apdraustų „Elite“ atsakomybės politiką. Sutartyje nustatyta, kad „Elite“ turi pateikti 500 000 JAV dolerių už kiekvieną įvykį ir bendrąją sumą. Elite atsakomybės politika apima 1 milijoną dolerių už kiekvieną iš šių ribų. Užimtas statybininkas padengia papildomą draudimą, kuriam taikomas papildomas draudimas. Ieškovas siekia $ 750,000 kompensacinių nuostolių, tačiau Elite Electric atsakomybės draudikas moka tik 500 000 JAV dolerių.

Sutartyje reikalaujama, kad „Elite“ suteiktų tik 500 000 JAV dolerių, taigi draudikas nemoka daugiau nei ši suma.


Video Iš Autoriaus:

Susiję Straipsniai:

✔ - Ar jums reikia terorizmo draudimo?

✔ - Socialinė žiniasklaida: kas yra marketingo vaidmuo

✔ - Kokios išmokos darbuotojams yra atskaitytos už mano verslą?


Naudinga? Pasidalinti Su Draugais!