Autoriaus Dienoraštis Apie Finansų Ir Verslo

Jūsų verslo apsauga su savarankišku saugojimu


Vienas savarankiško draudimo mechanizmas, kurį naudoja kai kurios įmonės, yra savarankiškas draudimas. Savęs draudimas (SIR) gali būti naudojamas kartu su bendros atsakomybės, auto atsakomybės ar darbuotojų kompensavimo politika. Tai gali būti veiksmingas būdas taupyti pinigus draudimo įmokoms. Šiame straipsnyje bus paaiškinta, kaip jis veikia.

Rizikos saugojimas

Verslas pasirenka savarankišką išlaikymą, nes jis nusprendė išlaikyti tam tikrą riziką. Verslo rizika, pinigine išraiška, ir rizikos rūšys, kurias ji nori išlaikyti, nusprendžia. Tada jis sukuria fondą, kuris padengia nuostolius, atsirandančius dėl šių pavojų. Čia yra pavyzdys.

„Idyllic Inn“ yra didelis viešbutis, įsikūręs turistų lankomoje vietoje. Kiekvienais metais viešbutis paprastai turi kelis atsakomybės reikalavimus. Daugelis jų yra pateikiami svečių, kurie patyrė traumų dėl nelaimingų atsitikimų. Dauguma pretenzijų buvo nedideli, tačiau viešbutis patyrė keletą, kurie viršijo 50 000 JAV dolerių.

„Idyllic Inn“ yra apdraustas pagal bendrą atsakomybės politiką, kuri turi 1 milijoną dolerių. Viešbutis nusprendė išlaikyti tam tikrus nuostolius, kad sumažintų savo atsakomybės draudimo išlaidas. Taigi, Idyllic atsakomybės politika apima 100 000 dolerių savarankiškai apdraustą išlaikymą. Įmonė įsteigė fondą, skirtą ieškiniams dėl atsakomybės sumokėti. Jei įvyksta reikalavimas, viešbutis privalo sumokėti žalą iki 100 000 JAV dolerių išlaikymo sumos. Jei nuostoliai viršija $ 100,000, „Idyllic“ atsakomybės draudikas sumokės likusią sumą iki 1 mln.

Savęs draudimas gali būti svarbi darbdavio rizikos valdymo plano dalis. Tačiau paprastai tai yra tik vidutinio dydžio arba dideliems darbdaviams. Maži darbdaviai neturi finansinių pajėgumų mokėti didelius nuostolius iš kišenės.

Valstybės įstatymai

Kai kurios valstybės apriboja savarankiško išlaikymo naudojimą kaip tam tikrų draudimo rūšių pakeitimą. Daugelis valstybių draudžia įmonėms naudoti SIR vietoj auto atsakomybės draudimo, nebent jie atitinka tam tikrus reikalavimus. Pavyzdžiui, SIR gali būti leidžiama tik tuo atveju, jei įmonė turi tam tikrą skaičių automatų (pvz., 25). Gali būti reikalaujama, kad verslas pateiktų finansinės garantijos įrodymus, pvz., Grynuosius pinigus ar indėlių sertifikatą. Taip pat gali būti reikalaujama įsigyti perteklinį auto atsakomybės draudimą.

Daugelis, bet ne visi, leidžia darbdaviams savarankiškai apdrausti dalį savo darbuotojų kompensavimo įsipareigojimo per atskaitytiną ar SIR. Savarankiško draudimo naudojimui darbdavys gali būti įpareigotas gauti valstybinio darbuotojo kompensavimo institucijos savarankiško draudimo liudijimą. Taip pat gali būti reikalaujama pirkti perteklinių darbuotojų kompensacijos draudimą. Perteklius draudikas pareikalaus finansinio saugumo įrodymų, pvz., Laidavimo ar akredityvo. Akredityvą išduoda bankas. Tai užtikrina, kad darbdavys deponuotų lėšų bus galima mokėti, net jei darbdavys bankrutuos.

Kaip tai veikia

Štai kaip savarankiškai apdraustas išlaikymas paprastai veikia:

Pirma, vertinate savo įmonės atsakomybės riziką ir nustatote didžiausią sumą, kurią ji gali išlaikyti dėl vieno nuostolio. Ši suma taps jūsų SIR. Pavyzdžiui, nuspręsite, kad jūsų įmonė gali tvarkyti bet kokius nuostolius, kurie neviršija 1 mln. Jūsų SIR yra $ 1 mln. Jei jūsų įmonė patiria 870 000 dolerių nuostolių, jūsų įmonė sumokės visą sumą ir jūsų draudikas nemoka nieko. Jūsų draudikas neprivalo mokėti, nes nuostoliai neviršijo jūsų SIR.

Be to, jūsų verslas sukuria fondą, kuris sumoka visus nuostolius, kurie yra mažesni už SIR. Jūsų fondas turi būti pakankamas, kad sugautų visus reikalavimus, kuriuos sukaupėte per politikos laikotarpį. Jūs turite įvertinti maksimalią nuostolių sumą, kurią tikitės patirti per šį laikotarpį. Atkreipkite dėmesį, kad jūsų sukaupti nuostoliai gali viršyti jūsų SIR sumą. Pvz., Tarkime, kad išlaikysite du nuostolius, po vieną už $ 800,000 ir vieną už 400 000 dolerių. Nė vienas iš nuostolių neviršija jūsų SIR, bet kartu jie sudaro $ 1,2. Jei atidėjote tik 1 mln.

Trečiasis žingsnis - sukurti ir išlaikyti nuostolių mokėjimo fondą, kaip reikalaujama pagal įstatymus. Jūsų lėšos turėtų būti laikomos palūkanomis. Kai kurie savarankiškai apdrausti rezervai apima tik žalą. Kiti apima ir nuostolių, ir ieškinių išlaidas. Jei jūsų SIR apima pretenzijų išlaidas, galite būti atsakingas už pretenzijų, patenkančių į SIR, koregavimą. Šiai funkcijai atlikti galite samdyti trečiosios šalies administratorių. Arba jūsų draudikas gali patikslinti pretenzijas ir apmokėti už pretenzijų išlaidas.

SIR gali priklausyti nuo prašymo ribos arba kiekvieno įvykio ribos. Taip pat gali būti taikoma metinė suvestinė riba. Bendra riba apsaugo jūsų verslą, jei per politikos laikotarpį patiria daug pretenzijų, kurios yra mažesnės už SIR.

Galiausiai, įstatymu jūs galite būti įpareigotas įsigyti perteklinę politiką. Kaip minėta pirmiau, gali prireikti pernelyg didelio draudimo, jei turite savarankiškai apdraustą įsipareigojimą dėl atsakomybės už automobilį ar darbuotojus.

SIR privalumai

SIR siūlo keletą privalumų. Pirma, ji gali suteikti nemažai lėšų draudimo įmokoms. Kitas privalumas - didesnė reikalavimų koregavimo proceso kontrolė. Kai pretenzija patenka į SIR, galite nuspręsti, ar ją išspręsti, ar ginčyti jį teisme. Trečia, jums bus paskata kontroliuoti nuostolius, nes daugeliui jų mokėsite savo lėšas. Ketvirta, jūsų pinigų srautas gali pagerėti. Jūs mokėsite nuostolius, kai jie atsiranda, o ne mokėdami už juos iš anksto per draudimo įmokas.

Straipsnis redagavo Marianne Bonner


Video Iš Autoriaus:

Susiję Straipsniai:

✔ - Kas yra verslo turto ir nekilnojamojo turto mokesčiai

✔ - Skirkite savo prekės ženklą ir sukurkite vertę

✔ - Verslo organizacijos tipo pasirinkimas


Naudinga? Pasidalinti Su Draugais!