Autoriaus Dienoraštis Apie Finansų Ir Verslo

Turto pagrindu suteiktų paskolų rizika


Kaip įmonės savininkas, yra atvejų, kai pinigų srautų mažėjimas neleidžia sklandžiai valdyti įmonės. Tai ypač būdinga mažoms įmonėms, kurių finansinis pajėgumas nėra stabilus. Mažas pinigų srautas iš tikrųjų tampa labai sunku patenkinti visas išlaidas, reikalingas verslo operacijai vykdyti.

Kai tokioje situacijoje verslas yra, yra keletas būdų, kaip jie gali patekti į finansų krizę. Vienas iš labiausiai paplitusių būdų yra kreiptis dėl paskolos. Deja, šiuo metu mažoms įmonėms labai sunku gauti tradicines paskolas dėl blogų kreditų. Daugelis finansų įstaigų nenori suteikti paskolų įmonėms, turinčioms blogą kredito įrašą.

Dėl šios priežasties skolintojai pasirūpino, kad net ir neturtinga kredito įmonė galėtų gauti paskolas, naudodama savo turtą kaip paskolos užstatą. Tai vadinama paskolomis, kuriomis grindžiamas turtas. Jei įmonė turi tam tikrą vertingą turtą, turtas yra naudojamas kaip paskolos užstatas, kad tuo atveju, jei įmonės savininkas nesumoka paskolos, skolintojas gali eiti ir parduoti turtą, kad susigrąžintų paskolą. Jis tapo vienu iš paprasčiausių būdų, kaip smulkios įmonės galėtų greitai gauti pinigus, kad galėtų tęsti veiklą.

Turto pagrindu teikiamų paskolų teikimo procesas nėra toks griežtas, kaip ir kiti metodai, kuriuos įmonė gali panaudoti paskolai gauti. Tačiau tai ne visi sklandžiai ir lengvai, kai kalbama apie turtu pagrįstą skolinimą! Ji turi savo trūkumų, kuriuos kiekvienas verslininkas turi žinoti prieš naudodamas savo turtą kaip paskolos užstatą. Čia yra greitas turto skolinimo verslo savininkams spąstų peržiūra.

Ne visi turtas yra tinkamas kaip užtikrinimo priemonė

Tai, kad skolinimasis turtu grindžiamas naudojant įmonės turtą kaip užtikrinimo priemonę, nereiškia, kad bet koks turtas gali būti naudojamas kaip užstatas. Skolintojai taip pat turi tam tikrų terminų, kuriuos turi atitikti turtas, kol jis naudojamas kaip paskolos užstatas. Jei dirbate versle, yra tam tikro turto, kuris yra vertingesnis už kitus.

Daugeliu atvejų skolintojas norės suteikti turtą, kurio vertė yra didesnė, mažas nusidėvėjimo lygis ir kurį galima lengvai konvertuoti į likvidžius pinigus. Tai rodo, kad ne kiekvienas turtas atitiks visas šias sąlygas. Pastaruoju metu skolintojai skolos gautinas sumas naudojo kaip paskolos užstatą, nes tam tikra procentinė dienos pardavimo dalis atimama paskolai grąžinti. Jei sąskaitos gautinos sumos nėra pakankamai stiprios, kad jas būtų galima naudoti kaip įkaitas, skolintojas pareikalaus, kad turtas būtų naudojamas kaip paskolos užtikrinimo priemonė.

Tačiau nepamirškite, kad visi turtas negali būti naudojamas kaip užtikrinimo priemonė.

Kad turtas būtų tinkamas, jis turi būti labai vertingas, mažas nusidėvėjimo lygis arba aukštas pripažinimo lygis ir lengvai konvertuojamas į pinigus. Tai yra sąlygos, dėl kurių turtas turi būti naudojamas kaip įkaitas, kai kalbama apie turtu pagrįstą skolinimą. Tai reiškia, kad įmonė, kurios gautinos sumos yra silpnos ir kurių turtas neatitinka reikalavimų, turės sunkią teisę gauti paskolą turtu.

Aukštesnės išlaidos

Palyginti su tradicinėmis paskolomis, turtu pagrįstos paskolos kainuoja daugiau. Kai kurie bankai ar kitos finansų įstaigos nori, kad skolininkas pateiktų labai išsamią informaciją apie turtą, kuris naudojamas kaip paskolos užstatas. Daugeliu atvejų įmonės savininkai nežino apie savo turtą.

Tai tikrai verčia verslininkus pateikti labai konkrečią informaciją apie dabartinę turto vertę ir turto nusidėvėjimo normą. Visa informacija surenkama savarankiškai ir taip padidina paskolos kainą.

Kita vertus, kai kurie bankai gali imti audito mokesčius, atidumo mokesčius ir paskolos palūkanų normą. Tai visuomet padarys turto pagrindu suteiktą paskolą mažoms įmonėms pernelyg brangesnę nei tradicinė paskola. Kalbant apie tradicinę paskolą, vienintelis dalykas, kurį taiko bankas, yra palūkanų norma ir nieko daugiau.

Deja, mažos įmonės, turinčios prastų kredito įrašų, negali gauti tradicinės paskolos iš finansų įstaigos. Tai yra vieta, kur paskola, skirta turtui, yra skirta įmonėms, turinčioms blogus kredito įrašus, tačiau turi materialų turtą, kuris gali būti naudojamas kaip užstatas.

Labai žemos įkaito vertės

Kai kalbama apie paskolas turtui, skolintojas dažnai ieško turto, kuris gali būti greitai konvertuojamas į pinigus, jei įmonės savininkas nesumoka paskolos. Tai reiškia, kad skolintojai visada sumažins atitinkamo užstato vertę.

Pavyzdžiui, jei buto, kuris buvo naudojamas kaip paskolos užstatas, rinkos vertė yra 300 000 JAV dolerių, skolintojas gali jį vertinti 230 000 JAV dolerių ir suteikti 230 000 dolerių paskolą. Tai labai didelis smūgis įmonės savininkui, nes įkaito vertė sumažinama tuo atveju, jei nesumokėjote paskolos, skolintojas ją parduoda kaip „perpardavimo“ kainą, kad susigrąžintų pinigus. Šis įkaito nuvertėjimas daro rizika, kad turto pagrindu suteikiamos paskolos yra rizika.

Kitame scenarijuje yra turto, kurio vertė išlaikoma po tam tikro laiko. Kai toks turtas naudojamas kaip paskolos užstatas, skolintojas, palyginti su paskolos gavėju, tuo atveju, kai skolininkas negrąžina paskolos. Tarkime, kad tam tikras turtas, kuris buvo naudojamas kaip paskolos užstatas, yra ne 300 000 JAV dolerių, o įvertinimo norma yra 10% p.a. Jei skolininkas negali grąžinti paskolos, tai reiškia, kad skolintojas jį parduos už didesnę kainą ir pelno.

Kita vertus, jei užtikrinimo priemonės vertė vertinama, skolintojas negali padidinti paskolos gavėjo paskolų ribų. Paskolos limitas yra pastovus, nepaisant turto vertės padidėjimo, kuris naudojamas kaip paskolos užstatas. Šie trys scenarijai rodo, kad turto, susijusio su turtu, paskola visuomet turės didesnę vertę vertinant turtą.

Jei turto vertė padidėja, tuo daugiau naudos, kurią skolintojas padarys, jei verslininkas nepadės grąžinti paskolos. Antra, skolintojas visada nurodo turto vertę mažesnę už dabartinę rinkos vertę. Tai leidžia jums gauti mažesnę paskolą nei tikėjotės. Taigi, turtu pagrįsta paskola nėra tokia gera, kaip jūs manėte.

Galimybė prarasti vertingą turtą

Kaip jau minėta, paskola, susijusi su turtu, yra paskolos rūšis, pagal kurią skolininkas naudojasi vertingu turtu kaip užstatu, kad gautų paskolą. Skolintojas gali naudoti parduotą užstatą, kad susigrąžintų skolininkui suteiktą pinigą, jei paskolos gavėjas nesumoka paskolos.

Jei nepavyksta grąžinti pinigų, skolintojas neabejotinai ateis už turtą, kuris buvo naudojamas kaip įkaitas, ir jį parduoti. Kai taip atsitinka, skolintojas gauna daug pelno, ypač dėl turto, kurio vertė nuolat vertinama, pavyzdžiui, verslo patalpose ar mašinose. Tai leis skolininkui prarasti labai vertingą turtą, kuris galėtų būti panaudotas verslo augimui artimiausioje ateityje.

Kartais įmonė gali nesugebėti grąžinti paskolos, o turtas, kuris buvo naudojamas kaip užstatas, turi labai mažą rinkos vertę, kad net jei ji būtų parduota, pinigai nepakanka paskolai išvalyti. Kai taip atsitinka, skolintojas yra priverstas konfiskuoti kitą turtą, kurį įmonė turi, kad galėtų visiškai parduoti ir susigrąžinti pinigus. Tai tikrai padės skolininkui prarasti labai vertingą turtą.

Pavyzdžiui, verslininkas galėjo naudoti automobilį kaip užstatą, tačiau, kadangi automobilis nuvertėjo, nesugebėdamas grąžinti paskolos, skolintojas bus priverstas parduoti automobilį, o jei automobilio vertė yra maža, skolintojas gali atvykti į jūsų automobilį. patalpose. Tai reiškia, kad jūs galų gale neteksite automobilio ir patalpų, kad paskola būtų visiškai grąžinta.

Per hipoteka

Viena didelė rizika, kad turtas bus įkeistas paskoloms, yra didesnis už įkeitimą. Jei naudojate butus kaip užstatą už paskolas, jums bus daugiau dėl paskolų, nei tai, ką iš tikrųjų turite nuosavybėje. Jei butų vertė sumažėja, skolintojas bus priverstas iš jūsų paimti daugiau užstato, kad susigrąžintų pinigus.

Tai yra vadinama pernelyg įkeičiant savo turtą. Tai yra didelė rizika, kad verslas niekada negali patekti, nes įmonės savininkas gali prarasti visą vertingą turtą, kurį verslas skolingas skolintojui, kai kalbama apie paskolų išieškojimą.

Tai rodo, kad nekilnojamojo turto naudojimas kaip įkaito turtu pagrįstas skolinimas nėra vienas geriausių variantų. Visų pirma, ateina laikas, kai nekilnojamojo turto rinka krenta. Kai tai sutampa su įmone, kuri negrąžina paskolos, tada skolintojas parduos atitinkamą užtikrinimo priemonę ir, jei jis negaus pakankamai pinigų, kad galėtų susigrąžinti paskolą, skolintojas turi daugiau konfiskuoti turtą. susigrąžinti pinigus. Tai yra didžiulė rizika, nes įmonė ilgainiui gali prarasti visą savo turtą.

Nesukuria verslo kreditų balo

Blogas dalykas su užtikrintomis paskolomis yra tai, kad jie nėra pagrįsti verslo kreditais. Taip yra dėl to, kad bet kuri įmonė, kuri taiko savo turtą kaip paskolos užtikrinimo priemonę, laikoma finansiškai nestabili.

Taigi, jei esate tokio tipo asmuo, kuris nori statyti kreditą, tuomet vykstant į turtą pagrįsta paskola nebus geriausias pasirinkimas. Tai nepalanki skolininkui, ypač tas, kuris įsipareigoja grąžinti paskolą per visą sutartą laikotarpį. Jei pasiimsite turtu pagrįstą paskolą ir stengiatės ją visiškai grąžinti, tai nebus pridėta prie jūsų kredito ataskaitos.

Palyginus su turtu susijusias paskolas su tradicinėmis paskolomis verslo kredito ataskaitos kūrimo požiūriu, tradicinės paskolos yra daug geresnės. Kai grąžinsite tradicinę paskolą laiku, jūsų kredito balas padidės. Geras kredito balas leidžia jūsų verslui pritraukti kreditorius ir taip lengviau gauti paskolą.

Kiekvienas kreditorius bus 90% tikras, kad bet kuris geras kredito balas turintis verslas galės laiku grąžinti paskolos grąžinimą. Tačiau net jei grąžinsite turtu pagrįstą paskolą laiku, tai nepagerins jūsų kredito balo. Apibendrinant, daugeliu atvejų visos užtikrintos paskolos daro nedidelį poveikį įmonės kredito balui.

Reguliarus turto stebėjimas siekiant užtikrinti vertę

Kai naudosite savo įmonės turtą kaip paskolos užstatą, skolintojui arba paskolą suteikusiai finansų įstaigai reikės reguliariai prižiūrėti, ar jis yra geros būklės ir gali būti lengvai parduodamas jei nepavyksta grąžinti paskolos. Jūs būsite priversti rašyti ataskaitas apie turto būklę kaskart ir tada. Iš tiesų, skolintojas gali net diktuoti, kaip turėtumėte naudoti turtą, kad įsitikintumėte, jog jis neturi nusidėvėjimo.

Reguliarus stebėjimas gali būti labai varginantis ir nuobodu. Kartais skolintojai netgi gali ateiti į jūsų patalpas, kad galėtų atlikti savo stebėjimą. Tai užtruks didžiąją laiko dalį ir gali priversti jus atidėti kitus verslo įsipareigojimus. Jei to nepakaks, skolintojas galėtų pateikti gaires, kaip turtą naudoti siekiant išlaikyti jo vertę.

Tai nėra pageidaujamas dalykas bet kuriam įmonės savininkui, bet su turtu pagrįstas paskolas, turėsite laikytis skolintojo nurodymų. Minėti trūkumai rodo, kad turtu pagrįsta paskola nėra tokia, kaip daugelis verslo savininkų. Prieš nuspręsdami naudoti savo turtą kaip paskolos užstatą, pirmiausia turėtumėte apsvarstyti pirmiau minėtus sunkumus.


Video Iš Autoriaus:

Susiję Straipsniai:

✔ - Patikslinkite savo fokusavimo grupės moderavimo įgūdžius

✔ - LLC - LLC - ribotos atsakomybės bendrovės paaiškinimas

✔ - Kaip parašyti asmeninį prekės ženklo pareiškimą


Naudinga? Pasidalinti Su Draugais!