Autoriaus Dienoraštis Apie Finansų Ir Verslo

Savarankiško draudimo galimybės mažosioms įmonėms

Jūs galite išsaugoti Premium dolerius išsaugodami daugiau rizikos


Nors įmonės gali užkirsti kelią daugeliui nelaimingų atsitikimų darbe, įgyvendindamos gerai parengtą rizikos kontrolės programą, kai kurių nuostolių negalima išvengti. Taigi, verslo savininkai turi nuspręsti, kaip mokėti už patirtus nuostolius. Jie turi dvi pagrindines galimybes: rizikos perkėlimą ir rizikos išlaikymą (savęs draudimą).

Rizikos perdavimas

Daugelis įmonių perduoda riziką įsigydamos verslo draudimo polisą. Kai bendrovė moka priemoką, ji perduoda draudikui riziką, kad gali atsirasti tam tikrų rūšių nuostoliai. Mainais, draudikas žada sumokėti pretenzijas, atsirandančias dėl būsimų įvykių, kuriems taikoma politika. Draudikas prisiima riziką, kad ateityje mokėtinos išmokos gali viršyti iš apdraustojo surinktos įmokos.

Įmonės taip pat perduoda riziką per sutartis. Daugelyje verslo sutarčių yra sudaryta žalos atlyginimo sutartis, kuri yra vienos įmonės pažadas atlyginti (kompensuoti) kitą už tam tikrų trečiųjų šalių pretenzijų išlaidas. Draudimo sąlygos paprastai yra statybos sutartyse, komercinėse nuomos sutartyse ir įrangos nuomos sutartyse.

Rizikos saugojimas

Visos įmonės išlaiko tam tikrą riziką. Tai apima riziką, kuri neįtraukta į draudimo liudijimus ir kuriuos įmonė savanoriškai pasilieka. Rizikos išsaugojimas dažnai vadinamas savarankiškas draudimas. Didelės įmonės turi daugiau finansinių išteklių, kad padengtų nuostolius nei mažos įmonės, todėl jos turi daugiau galimybių apsirūpinti rizika. Vis dėlto mažos įmonės vis tiek gali naudotis daugeliu rizikos išlaikymo privalumų, nors ir mažesniu mastu.

Privalumai

Vienas iš svarbiausių rizikos išlaikymo privalumų yra sumažintos draudimo išlaidos. Prisiimant didesnę riziką, galite sumažinti draudimo įmokas. Kitas privalumas - sugebėjimas valdyti nuostolius. Pavyzdžiui, tarkime, kad nuspręsite atsisakyti rangovų įrangos aprėpties savo turimose statybos mašinose. Jei kompanija valdo ekskavatorių, galite nedelsiant transportuoti mašiną į savo mėgstamą remonto dirbtuvę. Jums nereikia laukti, kol reguliatorius patikrins sugadintą mašiną ir patvirtins remonto darbus.

Savęs draudimas taip pat gali paskatinti jus praktikuoti gerą rizikos valdymą. Bandysite sunkiau užkirsti kelią nelaimingiems atsitikimams, jei žinote, kad turėsite sumokėti už gautus nuostolius iš kišenės.

Trūkumai

Rizikos išlaikymas turi tam tikrų trūkumų. Vienas iš jų yra tas, kad išlaidos, susijusios su kišenėmis, gali būti didesnės, nei tikitės. Pavyzdžiui, sutaupote pinigų komercinės nuosavybės politikai, pasirinkdami 5 000 dolerių. Po dviejų mėnesių jūs išlaikote 4999 $ nuostolį. Antra, rizikos išlaikymas reikalauja didelių finansinių planų. Jei nuspręsite sumokėti už nuostolius patys, turite iš anksto skirti lėšas, kad pinigai būtų prieinami, kai jums to reikia.

Rizikos išlaikymas mažosioms įmonėms

Štai keletas būdų, kaip mažoji įmonė gali išlaikyti riziką.

1. Atskaitos

Atskaičiavimai gali būti veiksminga priemonė priemokos sumažinimui, jei turite finansinių išteklių, kad galėtumėte sumokėti kai kuriuos nuostolius iš kišenės.

Nuosavybės draudimas

Atskaičiavimai dažnai naudojami pirmosios šalies padengimui, pvz., Komercinei nuosavybei ir automatinei fizinei žalai. Dažniausias tipas yra vienodas atskaitymas, kuris reiškia kiekvieno nuostolio sumą, kurią turite sumokėti. Jei nuostoliai viršija atskaitomą sumą, jūsų draudikas sumoka skirtumą tarp atskaitymo ir nuostolio sumos. Pvz., Tarkime, kad jūsų turima transporto priemonė yra apdrausta pagal verslo automatinę politiką, į kurią įeina 500 dol. Jei automobilis patiria 750 dolerių susidūrimo žalą, jūsų draudikas sumokės jums $ 250 už nuostolius.

Bendrosios atsakomybės ar automatinės atsakomybės draudimas

Išskaitytina nuosavybės žala gali padėti sutaupyti pinigų dėl auto atsakomybės ar bendrosios atsakomybės draudimo. Tai ypač pasakytina, jei jūsų įmonė gali pateikti daug mažų turto žalos reikalavimų. Pvz., Tarkime, kad jūs turite kraštovaizdžio kompaniją, kuri naudojasi sunkvežimiais, kad pristatytų dekoratyvinius uolus į darbo vietas. Uolos, kurios išeina iš jūsų sunkvežimių, kai važiuoja greitkeliu, gali sugadinti kitų žmonių transporto priemones. Norėdami sutaupyti pinigų savo komercinės auto atsakomybės aprėptį, prašote išskaityti 1 000 dolerių vertės žalą.

Jei trečioji šalis reikalauja kompensuoti uolienų padarytą žalą automobiliui, jūsų įmonė sumokės ieškovui tiesiogiai, jei jis ar ji siekia mažiau nei 1000 JAV dolerių.

Mažai tikėtina, kad atsakomybės politika, apimanti smulkaus verslo savininkus, būtų įtraukta į kūno sužalojimą. Nedidelės kūno sužalojimo pretenzijos gali greitai tapti didelėmis, jei jų netinkamai valdoma. Taigi, draudikai pageidauja tvarkyti tokius reikalavimus.

Darbuotojų kompensavimo aprėptis

Daugelis valstybių leidžia (arba reikalauti) draudikams pasiūlyti visiems darbuotojams kompensaciją draudėjams nedidelį išskaitomą planą, jei jie atitinka tinkamumo reikalavimus. Planai skirtingose ​​valstybėse skiriasi. Priklausomai nuo valstybės „maža“ atskaitytina suma gali svyruoti nuo 500 iki 75 000 JAV dolerių. Atskaitomybė gali būti taikoma medicininėms išmokoms, kompensacijoms (invalidumui) arba abiem. Ji taip pat gali apimti nuostolių koregavimo išlaidas.

Mažos įmonės savininkui, norinčiam įsigyti darbuotojams kompensaciją už mažą atskaitymą, gali būti reikalaujama pateikti finansinės garantijos įrodymus, pavyzdžiui, neatšaukiamą akredityvą. Išskaitytina suma paprastai pridedama prie standartinės darbuotojų kompensavimo politikos per patvirtinimą.

2. Savarankiškas draudimas

Atsakomybės ir darbuotojų kompensavimo draudime naudojamas savarankiškas draudimas (SIR). Išlaikymas - tai konkreti dolerio suma, kurią sutinkate mokėti už kiekvieną pretenziją ar įvykį. Skirtingai nei atskaitytinas, SIR gali kreiptis dėl išlaidų ir žalos atlyginimo. Kitas skirtumas yra tas, kad jūs galite būti atsakingas už pretenzijų, esančių žemiau SIR, tvarkymą. Reikalavimus, kurie patenka į atskaitą, paprastai administruoja draudikas.

Į daugelį mažų įmonių įsigytų politikos sričių neįeina savarankiškas draudimas. Dvi išimtys yra skėčiai, klaidos ir neveikimo politika. Kai kuriuose skėčiuose yra SIR, kuris taikomas skydui, bet ne pagrindiniam draudimui. Pavyzdys yra teiginys, susijęs su psichikos kančia, kurį apima jūsų skėtis, bet ne jūsų bendra atsakomybės politika. „SIR“ skydas paprastai taikomas tik nuostoliams atlyginti (o ne pretenzijų išlaidoms).

Savarankiškai apdrausti išėjimai yra dažni klaidų ir praleidimo atsakomybės politikoje. Jie gali būti taikomi tik nuostoliams atlyginti arba nuostolių ir ieškinių išlaidoms.

3. Grupės savarankiškas draudimas

Kai kurios valstybės leidžia mažiems ir vidutiniams darbdaviams savarankiškai apdrausti savo darbuotojų kompensavimo įsipareigojimus grupės pagrindu. Paprastai visi savarankiškai apdraustos grupės nariai turi valdyti panašias įmones. Grupės nariai moka įmokas nuostoliams, teisiniams mokesčiams ir administracinėms išlaidoms padengti. Jei įmokos viršija nuostolius ir išlaidas, nariai dalijasi pertekliumi. Jei nuostoliai ir išlaidos viršija surinktas įmokas, nariai turi padengti trūkumą. Norėdami sužinoti, ar savarankiškas draudimas yra jūsų valstybės pasirinkimas, pasitarkite su savo draudimo agentu ar valstybiniu draudimo skyriumi.


Video Iš Autoriaus:

Susiję Straipsniai:

✔ - E40 formos parengimas 1040 formai

✔ - Sužinokite apie smulkiojo verslo rinkodaros pagrindus

✔ - Darbdavių atsakomybės draudimas


Naudinga? Pasidalinti Su Draugais!