Autoriaus Dienoraštis Apie Finansų Ir Verslo

Supratimas, koks yra perdraudimas


Daugelyje komercinės nuosavybės taisyklių yra perdraudimas sąlyga. Ši sąlyga nustato bausmę draudėjams, kurie neperka tinkamos draudimo ribos.

Draudimo vertė

Kodėl draudikai rūpinasi, kiek draudžiama pirkti? Priežastis yra susijusi su draudimo. Draudimas pagal vertę reiškia jūsų draudimo limito santykį su jūsų apdraustojo turto verte. Pavyzdžiui, tarkime, kad turite mažą biurų pastatą. Konsultuojate su statybos rangovu, kad nustatytumėte savo pastato vertę pagal pakeitimo kainą. Jūs ir rangovas nuspręsite, kad pastato pakeitimo kaina yra 2 milijonai JAV dolerių. Jūs apdrausti pastatą pagal komercinės nuosavybės politiką 2 mln.

Jūsų draudimo ir vertės santykis yra 100%.

Dauguma nuosavybės draudimo reikalavimų yra daliniai nuostoliai. Jei jūsų pastate iškyla gaisras, tai tikriausiai sunaikins tik dalį pastato, o ne visą pastatą. Jei taip yra, ar ne jūs turėtumėte apdrausti savo pastatą tik dalį jo vertės? Galų gale, galite sutaupyti daug pinigų, jei apdrauksite pastatą, pvz., Pusę jo pakeitimo išlaidų ar faktinės pinigų vertės. Atsakymas yra ne.

Pirma, pagrindinis draudimo tikslas yra apsaugoti jus nuo katastrofiškų nuostolių. Daugumai mažų įmonių, kurios turi nuosavybę, visiškas šio turto sunaikinimas yra katastrofa. Jei jūsų pastatas nudegs, o jūsų draudimas nesuteiks pakankamai lėšų jį atstatyti, jums gali būti sunku pasilikti versle.

Antra, turto draudikai neturėtų ilgai, jei visi jų draudėjai užtikrintų savo turtą. Galų gale, kai kurie iš šių draudėjų išlaikytų visus nuostolius. Priemokos, gautos pagal politiką, nebūtų pakankamos dideliems nuostoliams padengti.

Draudimo tikslas

Nekilnojamojo turto draudime „courance“ siekiama paskatinti draudėjus apdrausti savo turtą tam tikru procentiniu dydžiu (paprastai 80% arba 90%) jų vertės. Bendrasis draudimas gali būti taikomas, jei jūsų turtas yra apdraustas už jo pakeitimo kainą ar faktinę pinigų vertę.

Draudimo darbai atliekami, kai draudėjams, kurie nesugeba įsigyti pakankamai draudimo, sumokėti baudą procentinio dydžio deklaracijose. Jei draudėjas įsigijo atitinkamą draudimą, jokia bauda netaikoma.

Kolektyvinio draudimo sąlyga neturės jokios įtakos jums tol, kol neteksite turto praradimo. Tuomet draudikas palygins draudimo polisą pagal jūsų politiką (tuo metu, kai įvyko nuostoliai) iki draudimo sumos, kurią privalote įsigyti pagal draudimo įmokų procentinę dalį. Jei santykis yra mažesnis nei 1, jums bus taikoma bauda.

Komercinės nuosavybės politikoje kolektyvinio draudimo sąlyga paprastai pateikiama politikos skyriuje. Tai, kad jūsų politikoje yra tokia sąlyga, yra ne reiškia, kad jūsų politika priklauso nuo draudimo. Bendrasis draudimas taikomas tik tuo atveju, jei jūsų politikos deklaracijų skiltyje rodomas procentinis dydis.

Pavyzdys

Tarkime, kad jūsų komercinės nuosavybės politikos deklaracijose yra „80 proc. Ką tai reiškia? Toliau pateiktas pavyzdys parodo, kaip ši sąlyga bus taikoma.

Tarkime, kad jūs turite pastatą, kurį turite apdrausti pakeičiant savikainą. Pastato pakeitimo išlaidos yra 1 mln. JAV dolerių. Kadangi užstatas yra 80, turite išvengti pastato už 800 000 dolerių (80% 1 mln. JAV dolerių), kad būtų išvengta baudos. Įsivaizduokite, kad jūs nusprendėte užgrobti draudimą. Norėdami sutaupyti pinigų, draudžiate savo pastatą už $ 700,000. Jūsų politika yra atskaityta iš $ 5000.

Jūsų pastate užsidega gaisras ir sukelia žalą, kuri kainuoja 200 000 JAV dolerių. Draudimo metu jūsų draudimo limitas buvo 700 000 JAV dolerių. Atsižvelgiant į 80% reikalavimą dėl draudimo, jūs turėjote įsigyti ne mažiau kaip $ 800,000. Jūsų pervestos sumos ir padalytos sumos santykis (700 000/800 000) yra 8,75. Nors jūsų nuostoliai buvo 200 000 JAV dolerių, jūsų draudikas sumokės tik $ 175,000 (200 000 X.875), atėmus 5 000 dolerių atskaitymą arba 170 000 JAV dolerių. Jūsų draudimo įmoka yra $ 25.000.

Atsisakymas išduoti draudimą

Vienas iš būdų apeiti kolektyvinio draudimo sąlygą yra pirkimo nuosavybės draudimas sutartą vertę pagrindu. Pasirinkę šią parinktį, jūs ir jūsų draudikas sutiksite, kad prieš įsigaliojant politikai, jūsų turto vertė. Vertė gali būti pagrįsta pakeitimo kaina arba faktine pinigų verte. Sutiktos vertės aprėptis taikoma politikos terminui. Jei norite tęsti aprėptį į kitą politikos laikotarpį, prieš pateikdami dabartinę politiką, turite pateikti peržiūrėtą vertybių ataskaitą.

Kitas variantas, kuriuo atsisakoma draudimo įmokų, yra vertės ataskaitų teikimas. Vertės ataskaitos paprastai naudojamos, kai turto vertės svyruoja. Pvz., Mažmeninės prekybos parduotuvė, kurios pardavimai labai skiriasi nuo mėnesio, gali pasirinkti, kad jos atsargos būtų saugomos ataskaitų pagrindu. Yra keletas ataskaitų teikimo galimybių, pavyzdžiui, ketvirčio, ​​pusmečio ir mėnesio. Paprastai mokate užstato įmoką ir tada pateikiate ataskaitas apie savo turto vertes pagal tvarkaraštį, kaip reikalauja jūsų draudikas.

Kitos draudimo rūšys

Draudimas naudojamas ir kitiems draudimo tipams. Pavyzdžiui, sveikatos ir dantų draudimas. Daugelis sveikatos ir odontologijos politikos apima medicinines ar stomatologines išlaidas pagal nurodytą santykį, pvz., 80/20 arba 70/30. Didesnis skaičius (80% arba 70%) sudaro draudiko sumokėtą procentą, o mažesnis skaičius (20% arba 30%) yra procentas, kurį turite sumokėti.

Kai kuriuose direktorių ir pareigūnų atsakomybės politikoje yra įtraukta į draudimo sutartį. Be to, tokios sąlygos kartais randamos profesinės atsakomybės (arba klaidų ir neveikimo) politikoje. Šios sąlygos turėtų būti vengiamos, nes jos gali pareikalauti sumokėti dalį žalos atlyginimo ar atsiskaitymo.


Video Iš Autoriaus:

Susiję Straipsniai:

✔ - Spręsti verslo ginčus su arbitražu ar tarpininkavimu

✔ - Geriausi 2019 m. Svetainės kūrėjai

✔ - Darbo užmokesčio mokesčių ir užimtumo mokesčių skirtumas


Naudinga? Pasidalinti Su Draugais!