Autoriaus Dienoraštis Apie Finansų Ir Verslo

Kas yra draudimo garantijų fondas?

Jūsų draudikas paskelbtas nemokiu!


Jūs ką tik gavote laišką iš savo valstybės draudimo komisaro, o naujienos nėra geros. Jūsų įmonės draudikas yra nemokus! Laiškas yra ypač nerimą keliantis, nes prieš savaitę pateikėte naują pretenziją. Ką tu turėtum daryti? Nesijaudinkite! Jūsų pretenziją tikriausiai sumokės jūsų valstybės draudimo fondas.

Kas yra garantinis fondas?

Garantinis fondas (arba garantinė asociacija) yra valstybės įstatymu įsteigta organizacija. Jo tikslas - apsaugoti draudėjus nuo draudiko nemokumo. Ji moka pretenzijas, kurias draudėjas būtų sumokėjęs, jei jis nebūtų finansiškai nukentėjęs. Fondą paprastai valdo dalyvaujančių draudikų išrinkta valdyba. Ją prižiūri valstybės draudimo komisaras.

Garantinės lėšos egzistuoja visose penkiasdešimtyje valstybių, taip pat Puerto Rikas ir Vašingtone. Šiame straipsnyje daugiausia dėmesio bus skiriama pirmajam.

Norint susidoroti su nemokiais draudikais, daugelis valstybių priėmė garantinį įstatymą, pagrįstą Nacionalinės draudimo komisarų asociacijos parengtu teisės aktu. Kai kurios valstybės priėmė modelio aktą „kaip yra“, tačiau dauguma jų išlaikė pakeistą versiją.

Draudikai privalo dalyvauti valstybės garantiniame fonde, jei jie turi licenciją užsiimti verslu šioje valstybėje. Visose 50 valstybių licenciją turintis draudikas turi dalyvauti fonde kiekvienoje iš šių valstybių. Tik licencijuota draudikams taikomi garantiniai įstatymai. Nepatvirtinti draudikai (pvz., Perteklių turintys vežėjai) nėra. Taigi, jei jūsų verslas yra apdraustas nepatvirtintu draudiku, kuris yra paskelbtas nemokiu, negalite kreiptis dėl neapmokėtų pretenzijų iš savo valstybės garantijų fondo.

Kai kurios valstybės reikalauja, kad darbdaviai, kurie savarankiškai apdraustų savo darbuotojus, būtų įsipareigoję dalyvauti savarankiškai apdraustų darbdavių garantiniame fonde. Fondas darbuotojams moka išmokas, jei jų darbdaviai negali mokėti dėl bankroto ar nemokumo.

Kaip išsivystė fondai

1940-aisiais buvo sukurta keletas garantinių lėšų, tačiau dauguma jų atsirado 1960-aisiais ir 1970-aisiais, kai pradėjo didėti draudikų nemokumas. Iš pradžių valstybės išlaikė vieną fondą, skirtą vienai veiklos sričiai, pvz., Darbuotojų kompensacijai arba asmeniniam auto draudimui. Draudimo bendrovės buvo palyginti mažos. Daugelis parašė vieną verslo liniją vienoje valstybėje. Jei draudikas bankrutavo, buvo paveiktas tik ribotas draudėjų skaičius ir vienas valstybinis fondas.

Šiandien daugelis valstybių palaiko keletą garantinių lėšų. Pavyzdžiui, valstybė gali valdyti atskiras lėšas automobilio draudimui, darbuotojų kompensavimui ir kitoms eilutėms (įskaitant bendrąją atsakomybę ir komercinės nuosavybės draudimą). Draudikai yra daug sudėtingesni nei prieš 40 ar 50 metų. Dauguma valstybių siūlo įvairias dangas. Kai kurie draudikai rašo politiką beveik visose valstybėse. Taigi šiandien įvykęs nemokumas gali paveikti daugelį draudėjų ir įtraukti garantijų lėšas daugelyje skirtingų valstybių.

Kai draudikas nevykdo

Draudimo informacijos institutas nurodo keletą priežasčių, kodėl draudimo bendrovė gali nepavykti. Tai apima nepakankamus prašymų rezervus, pernelyg spartų augimą, netinkamus tarifus, draudimo sukčiavimą ir prastą valdymą. Daugelis draudikų nemokumo atsiranda dėl įvairių veiksnių.

Valstybinės draudimo tarnybos prižiūri draudimo įmones, kad užtikrintų, jog jos yra finansiškai patikimos. Šiuo tikslu jos reikalauja, kad draudikai pateiktų periodines finansines ataskaitas. Jei reguliatorius mano, kad draudikas tapo finansiškai nestabilus, jis gali jį kontroliuoti, gaudamas teismo sprendimą. Jei galima patobulinti draudiko finansinę padėtį, reguliavimo institucija gali bandyti reabilitaciją. Jei draudikas negali būti reabilituotas arba jei bandymas reabilituoti nepavyksta, reguliavimo institucija gali paprašyti teismo išduoti likvidavimo nutartį.

Išdavus užsakymą, reguliatorius gali administruoti likvidavimą arba perduoti šią užduotį kitai šaliai (vadinamai gavėju). Gavėjas paskirsto likusį draudiko turtą kreditoriams pagal teismo patvirtintą planą. Gavėjas praneša draudėjams, kad draudikas likviduojamas, ir kad pretenzijas moka valstybės garantinis fondas. Gavėjas taip pat praneša draudėjams apie datą, kada jų politika bus atšaukta.

Kaip finansuojami fondai

Dauguma valstybių garantuoja lėšas, gautas iš draudimo bendrovių vertinimų. Vertinimai paprastai atliekami po to, kai draudikas paskelbtas nemokiu. Tai reiškia, kad 2017 m. Draudikai gali būti vertinami dėl 2016 m. Įvykusio nemokumo. Tai yra, draudikai, kurie rašo darbuotojams kompensacijos draudimą, vertinami, jei darbuotojo kompensacijos draudikas tapo nemokus.

Lygiai taip pat, auto draudikai vertinami pasibaigus auto draudikui.

Kai draudikas paskelbtas nemokiu, draudimo departamentas nustato likusią įmonės turto vertę. Tada ji apskaičiuoja pinigų sumą, kurią garantinė asociacija turės sumokėti. Ši suma įvertinama iš draudikų. Valstybių įstatymai paprastai nustato maksimalią sumą, kurią draudikai gali įvertinti. Paprastai tai yra vienas ar du procentai draudimo įmokų.

Dauguma valstybių leidžia draudikams susigrąžinti pinigus, kuriuos jie įvertino vienu iš šių būdų:

  • Didesnės įmokos
  • Mokesčiai už politiką
  • Draudimo įmokų užskaitymai

Niujorkas yra vienintelė valstybė, kuri neatlieka nemokumo įvertinimų. Vietoj to valstybė taiko fondą, naudodama pinigus, kuriuos ji renka iš draudikų. Jei draudikas tampa nemokus, fondas naudojamas ieškiniams mokėti toje draudiko vardu. Jei fondas nukrenta žemiau tam tikros sumos, iš draudikų surenkama daugiau pinigų.

Garantijų fondų reikalavimai

Garantijų fondai moka tam tikras, bet ne visas pretenzijų rūšis. Dauguma jų neįtraukia savarankiškai apdraustų darbdavių pateiktų pretenzijų. Kai kurie taip pat neįtraukia tam tikrų verslo linijų, pvz., Laidavimo ir kredito draudimo. Kai kurie garantiniai fondai neapima bausmių.

Draudimo verslą paprastai padengia garantinis fondas, kurį valdo valstybė, kurioje yra įmonė. Tačiau darbuotojų kompensavimo reikalavimus administruoja valstybės, kurioje gyvena ieškovas (darbuotojas), garantinis fondas. Tai reiškia, kad Missouri gyvenančio darbuotojo paraišką tvarkys Misūrio garantinis fondas, net jei darbdavys yra kitoje valstybėje.

Garantijų fondai sumoka tiek pirmosios, tiek trečiosios šalies reikalavimus. Jei jūsų įmonei yra pateiktas ieškinys dėl atsakomybės ir reikalinga gynyba, fondas sumokės gynybos išlaidas. Dauguma garantinių lėšų nurodo didžiausią sumą, kurią jie sumokės už bet kokį reikalavimą. Dažniausia riba yra $ 300,000. Fondas nemoka jokios pretenzijos dalies, viršijančios nustatytą ribą. Taigi kai kurie draudėjai gali surinkti tik dalį pretenzijų, kurias jie turi mokėti. Tačiau darbuotojų kompensacijos reikalavimams netaikoma jokia riba.

Tokie reikalavimai paprastai mokami visiškai.

Reikalavimai paprastai turi būti padengti likvidavimo tvarka arba anksčiau (arba per 30 dienų po jos). Jei politika baigiasi pasibaigus 30 dienų laikotarpiui, jūsų aprėptis baigsis jūsų politikos galiojimo datos. Kad išvengtumėte neapdraustų nuostolių, turite nedelsiant gauti kitokio draudiko pakeitimo draudimą. Garantiniai fondai nereglamentuoja naujos politikos.

Pretenzijos gali būti mokamos 30–90 dienų nuo likvidavimo paskelbimo. Kai kurie pretenzijų mokėjimai gali užtrukti ilgiau. Reikalavimai dėl atsakomybės paprastai užtrunka ilgiau nei turto reikalavimai.

Daugelis valstybių draudžia įmonėms ieškoti garantijos fondo, jei jų grynoji vertė viršija nustatytą aukštį, pvz., 25 mln. USD arba 50 mln. Šios viršutinės ribos grindžiamos koncepcija, kad gerai kapitalizuotos įmonės turi finansinių išteklių įsisavinti neapmokėtus reikalavimus. Jie nereikalauja tokios pat apsaugos, kaip ir mažesnėms įmonėms.

Nenaudota premija

Kai kurie garantiniai fondai suteikia nepanaudotos priemokos kompensaciją. Nepanaudota priemoka tai priemoka, kurią sumokėjote už draudimą, kurio negavote, nes jūsų draudikas yra nemokus. Pvz., Tarkime, kad jūsų įmonė moka 5 000 JAV dolerių premiją už politiką, kuri prasideda nuo 2017 m. Sausio 1 d. Iki 2018 m. Sausio 1 d. Jūsų draudikas paskelbtas nemokiu 2017 m. Liepos 1 d. Jūs sumokėjote už dvylikos mėnesių draudimo laikotarpį, bet gavote tik pusę šios sumos. Gali būti, kad iš savo valstybės garantinio fondo galėsite susigrąžinti 2500 dolerių už neparduotas premijas.

Daugelis garantinių lėšų nustato ribą (pvz., 10 000 JAV dolerių), kurią galite sumokėti už neparduotą premiją.


Video Iš Autoriaus: ДОМ ПРЕСТАРЕЛЫХ в АВСТРИИ

Susiję Straipsniai:

✔ - Atitiktis, sauga, atskaitomybė (CSA)

✔ - 5 Būdai supaprastinti verslo finansus

✔ - Kas blogai? Problemos, susijusios su perdirbimu


Naudinga? Pasidalinti Su Draugais!